珍愛信用記錄，享受幸福人生

——走近征信

征信也是這幾年來聽到的比較多的一個(gè)詞，征信管理不像會(huì)計(jì)、信貸這樣具體大家比較熟悉，很多人對(duì)它還是很陌生的。那么，為什么要建立征信體系？目前我國(guó)的信用建設(shè)狀況如何？和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距在哪里？保持良好的信用記錄對(duì)我們的生活有什么影響呢？很多人對(duì)它并不了解，或者說了解的不深。

下面向大家簡(jiǎn)單介紹一下，讓大家對(duì)征信有一個(gè)感性的認(rèn)識(shí)。

第一部分 為什么建立征信體系

同學(xué)們對(duì)日常生活中會(huì)經(jīng)常用到“信用”這個(gè)詞，經(jīng)常聽到有人說某個(gè)人很守信用、講誠(chéng)信，這是對(duì)一個(gè)人很高的評(píng)價(jià)。有則寓言叫《狼來了》，大家應(yīng)該都聽過，說的是牧羊童因失去誠(chéng)信被狼活活吃掉的故事。牧童一而再、再而三地欺騙大家說“狼來了”，失去了信用，結(jié)果最后自己被狼吃掉了。失去了信用，最后也就失去了生命?？梢娦庞脤?duì)于一個(gè)人來說的重要程度。對(duì)日常經(jīng)濟(jì)生活的信用信息記錄的采集、保存、分析、整理活動(dòng)就是征信，征信顧名思義就是征求信息。其特點(diǎn)是在一定范圍內(nèi)依法共享信用信息，主要目的是防范信用風(fēng)險(xiǎn)、保持金融穩(wěn)定。

為什么前些年不提征信而近幾年成為熱門話題了呢？

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的地域限制較大，人們活動(dòng)的圈子很小，人與人可以通過相互接觸而產(chǎn)生信任，銀行一般采用上門調(diào)查借款申請(qǐng)人的方式判斷借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，審批貸款。但隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的活動(dòng)空間不斷擴(kuò)大，從縣到市、到省、到全國(guó)甚至全世界，很多企業(yè)形成了大的集團(tuán)公司，幅射全國(guó)，信用交易的范圍日益廣泛，方式越來越復(fù)雜，以直接接觸的方式了解對(duì)方的信用狀況變得極為困難、甚至不可能了。不了解借款人的信用狀況，金融機(jī)構(gòu)就難以定價(jià)、難以放款，信息不對(duì)稱問題越來越制約信用交易。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，出現(xiàn)了借貸或賒銷的信用出現(xiàn)，那么就必然會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。就必須建立完善的征信體系。目前世界上衡量一個(gè)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否走向成熟的重要標(biāo)志，就是有無健全的征信體系。所以說，征信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的產(chǎn)物，是隨著我國(guó)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而必須健全的制度。

第二部分 我國(guó)征信體系發(fā)展歷程

我國(guó)征信體系發(fā)展較晚，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)按照黨中央國(guó)務(wù)院的要求，在個(gè)人征信方面，中國(guó)人民銀行組織各個(gè)商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)于2004年12月中旬在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州等七城市試運(yùn)行，并于2006年初實(shí)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。該數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)來源主要是商業(yè)銀行，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的個(gè)人基本信息和信用信息。其中個(gè)人基本信息包括個(gè)人身份證件名稱及號(hào)碼、學(xué)歷、工作單位和居住地址等信息；個(gè)人信用信息包括個(gè)人借款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信息。隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步完善,該數(shù)據(jù)庫(kù)還將采集公安部、社會(huì)保障部門和公積金管理部門的部分個(gè)人基本信息，包括學(xué)歷、工作單位等，采集個(gè)人繳納電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用、以及法院民事判決和個(gè)人欠稅等公共信息，以便更全面地反映一個(gè)人的信用狀況。截止2012年底，該系統(tǒng)收錄新鄉(xiāng)市的自然人數(shù)已達(dá)到936930人，其中有信貸記錄的人數(shù)596571人，

總的來說，雖然我國(guó)征信體系建設(shè)的時(shí)間不長(zhǎng)，但取得的成效的巨大的，國(guó)外有100多年的歷史，而新中國(guó)真正意義上的征信建設(shè)僅僅有十多年的歷史，速度驚人。對(duì)增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)，提高全社會(huì)的誠(chéng)信水平有著積極的作用。

第三部分 征信與個(gè)人利益

個(gè)人征信是征信機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理并提供個(gè)人信用信息的活動(dòng)，簡(jiǎn)單地說，就是以信用報(bào)告的形式提供個(gè)人信用記錄。征信關(guān)系您的切身利益，我們對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行宣傳時(shí)，最主要的口號(hào)就是-----珍愛信用記錄，享受幸福人生。為什么要征信呢？征信真的會(huì)改變我們的生活嗎？

首先，為什么要征信呢？

社會(huì)是由每個(gè)人組成的，講信用人人都要從自身做起，但你是不是一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的人，別人如何去判斷你呢？比如說您向銀行借錢，銀行希望了解您是誰？想知道您有沒有還款能力，是否會(huì)按時(shí)還錢？以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄？等等。為此，您要向銀行提供一大堆的證明材料：?jiǎn)挝蛔C明、工資證明等等；銀行的信貸員也要打電話給您單位、上門拜訪……。兩星期、甚至更長(zhǎng)的時(shí)間后，才會(huì)告訴您是否借錢給您。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。
現(xiàn)在通過個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)，銀行了解您信用狀況的方式變簡(jiǎn)單了：它們把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)匯總，由這個(gè)專門的機(jī)構(gòu)給您建立一個(gè)“信用檔案”（即個(gè)人信用報(bào)告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時(shí)間，快點(diǎn)兒給您辦事。您再向銀行借錢時(shí)，征得您的同意，銀行信貸員先查查您的信用報(bào)告，再花點(diǎn)時(shí)間重點(diǎn)核實(shí)一些問題，很快會(huì)告訴您是借還是不借。銀行省事，您省心。

大家都知道的助學(xué)貸款，這是國(guó)家為貧困大學(xué)生做的一件好事，但因貸款歸還違約率太高，國(guó)家助學(xué)貸款曾一度暫停，到2004年才重新啟動(dòng)。為什么呢？因?yàn)榇髮W(xué)生是一個(gè)流動(dòng)的群體，學(xué)生上了幾年學(xué)畢業(yè)后，就離開了學(xué)校，天南海北，和學(xué)校也沒有聯(lián)系，在個(gè)人征信系統(tǒng)建立之前，大學(xué)生畢業(yè)后不能按時(shí)歸還助學(xué)貸款的比例較高，某些地方違約率達(dá)30%。造成違約的原因除了部分大學(xué)生畢業(yè)后暫時(shí)沒有找到工作，無能力償還外，其余大多是故意不還貸款。全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行后，為大學(xué)生建立了信用檔案，如實(shí)記錄大學(xué)生開立銀行結(jié)算賬戶、信用卡、借用和償還國(guó)家助學(xué)貸款以及其他類貸款信息，在助學(xué)貸款中的違約行為將直接影響到個(gè)人的就業(yè)、留學(xué)、創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)等方方面面。在我們調(diào)查中就發(fā)現(xiàn)，一些大學(xué)畢業(yè)生到銀行申請(qǐng)貸款買房被拒，因?yàn)殂y行從其個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)其助學(xué)貸款未按時(shí)還款，有違約記錄。河師大一名學(xué)生畢業(yè)后到深圳工作，在到深圳的銀行辦理個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，被告知有2000多元的助學(xué)貸款未還，這位學(xué)生馬上和新鄉(xiāng)的銀行聯(lián)系，主動(dòng)歸還了這筆貸款。

當(dāng)然，隨著征信業(yè)務(wù)的發(fā)展你的信用報(bào)告中不僅有信貸信息，還會(huì)有很多的非銀行信用信息，如公用事業(yè)費(fèi)的繳納、公積金、納稅等信息，這就需要有第三方的機(jī)構(gòu)把屬于你個(gè)人的信息歸納整理，所以必須得有征信機(jī)構(gòu)。

其次，信用記錄——您的第二身份證

現(xiàn)在離開身份證您也許會(huì)覺得寸步難行，而在歐美等征信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，沒有另一張“身份證”您也會(huì)覺得舉步維艱，這個(gè)“身份證”就是個(gè)人的“信用記錄”。雖然目前在中國(guó)，你可能還體會(huì)不到它的重要性，但是隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化的加劇，你會(huì)越來越覺得它與你息息相關(guān)。

首先，您生活中的一些大事情，離不開信用報(bào)告，例如買房、買車、找工作，辦信用卡、租房、買保險(xiǎn)……等等，“我能看您的信用報(bào)告嗎？”往往是您提出要求后，銀行、雇主、房東和保險(xiǎn)公司向您必問的問題之一。

其次，信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事，以及花多大的成本辦成您想辦的事。

假設(shè)您要申請(qǐng)一筆銀行貸款。不難想象，如果您信用報(bào)告中的記錄表明您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，那么好借好還，再借不難，銀行不但能給您貸款讓您買房買車，還能給您較低的利率。因此，良好的信用記錄，是您終身的財(cái)富。

相反，如果您的信用記錄表明您拖欠以前的借款不還，或者是雖然還了但每次還款的時(shí)間都晚于銀行要求的時(shí)間，銀行可能就會(huì)據(jù)此判斷您可能是一個(gè)不太認(rèn)真履約的人，是一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)較大的人。當(dāng)然，這并不意味著銀行就肯定不給您貸款，但它可能會(huì)要求您提供第三方擔(dān)保，或者要求您提供實(shí)物抵押，還會(huì)要求您支付較高的利率，如果這些仍然不能讓銀行相信它能收回貸款的話，它也可能就拒絕給您貸款了。因此，信用記錄不好，會(huì)大大減少您得到銀行貸款的機(jī)會(huì)，并提高您借款的成本。再進(jìn)一步講，信用記錄不好，會(huì)影響您提高生活質(zhì)量或進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)會(huì)。

所以，發(fā)達(dá)國(guó)家通常流傳著這樣的話：“要像珍惜自己的生命一樣維護(hù)個(gè)人的信用記錄”。

信用報(bào)告的廣泛使用，將個(gè)人在多個(gè)領(lǐng)域的活動(dòng)聯(lián)系在了一起。一方面，它有利于個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富，每一次按時(shí)償還銀行借款、按時(shí)繳納電話、水電燃?xì)赓M(fèi)等看似微不足道的小事情，都會(huì)在個(gè)人信用記錄中留下一筆良好的記錄，提高個(gè)人的信用評(píng)分，方便個(gè)人獲得銀行融資、工作和晉升，在東北的一些城市欠交電話費(fèi)信息已經(jīng)納入了征信系統(tǒng)，作為判斷個(gè)人信用的一個(gè)方面。從另一方面來說，雖然個(gè)人不會(huì)因?yàn)榍防U水費(fèi)就絕對(duì)失去工作和晉升的機(jī)會(huì)，但它強(qiáng)調(diào)了個(gè)人應(yīng)當(dāng)在所有領(lǐng)域信守承諾、尊重合同、對(duì)自己對(duì)他人負(fù)責(zé)的重要性。這樣一個(gè)全面成熟的征信體系，不僅會(huì)大大提高社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，更重要的是，它還將促進(jìn)整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信和道德水平的提高。

第三，如何擁有良好的個(gè)人信用記錄

良好的信用記錄給您帶來最大的好處就是為個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富。一般來說，為保證收回貸款，銀行只有在您提供了充足的抵押品后才可能給您貸款。如果您擁有良好的信用記錄，就可能使銀行相信您會(huì)按時(shí)還款，即使您無法提供物質(zhì)抵押品，銀行也會(huì)給您貸款，這就是我們常說的信用貸款。因此，良好的信用記錄就像“信譽(yù)抵押品”，不僅幫助您獲得銀行貸款，還能為你的事業(yè)助一臂之力。

大部分人可能會(huì)說我在銀行沒有貸款，數(shù)據(jù)庫(kù)中也不會(huì)有我的信息，不用擔(dān)心信用記錄的好壞，但是我要提醒大家的是，不光是貸款信息，你在金融機(jī)構(gòu)辦理的擔(dān)保、信用卡等業(yè)務(wù)都會(huì)反映在個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)中，也許你不知道，但它確實(shí)已經(jīng)在數(shù)據(jù)庫(kù)中存在了。人民銀行的員工大部分都有信用卡，有的人還不止一張，信用卡的“信用”二字是有實(shí)質(zhì)意義的。持卡人使用信用卡的消費(fèi)狀況及還款記錄，都將成為日后銀行評(píng)估消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。特別是，目前銀行愈來愈重視對(duì)現(xiàn)有客戶的再銷售工作。如果能善用信用卡建立良好的信用記錄，未來向銀行申請(qǐng)其它種類的信貸（如房貸、車貸）時(shí)，會(huì)比沒有信用記錄的人享有更優(yōu)惠的待遇或者條件，程序也會(huì)簡(jiǎn)便得多。再隨著系統(tǒng)的發(fā)展完善，個(gè)人住房公積金信息、公用事業(yè)費(fèi)的交納等信息都會(huì)反映在數(shù)據(jù)庫(kù)中，你還敢說數(shù)據(jù)庫(kù)中沒有自己的信用記錄嗎？

如何才能擁有良好的信用記錄呢？

第一步，應(yīng)當(dāng)盡早建立個(gè)人的信用記錄。方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行申請(qǐng)信用卡或申請(qǐng)貸款。這里要澄清的一個(gè)概念是不借錢不等于信用就好，不借錢意味著沒有信用記錄。沒有信用記錄，銀行失去了一個(gè)判斷您信用風(fēng)險(xiǎn)的便捷方法。如果一個(gè)人有了二十年的信用記錄，即使他曾經(jīng)發(fā)生過未按時(shí)償還借款的情況，按照美國(guó)的信用評(píng)分體制，他的信用評(píng)分也高于沒向銀行借過錢、沒有信用記錄的人。

第二步，要努力保持一個(gè)良好的信用記錄。一旦建立了信用記錄，就要按時(shí)還本付息，拖欠和借款不還都會(huì)如實(shí)反映在信用記錄中，對(duì)個(gè)人信用形成不良影響。

第三步，要關(guān)心自己的信用記錄。由于一些無法避免的錯(cuò)誤，例如輸入錯(cuò)誤等，信用報(bào)告中的信息差錯(cuò)是難免的。因此，應(yīng)當(dāng)定期查詢和認(rèn)真檢查自己的信用記錄中的內(nèi)容，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正錯(cuò)誤信息，避免使自己受到不利影響。如果發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用記錄內(nèi)容有錯(cuò)誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報(bào)告的征信機(jī)構(gòu)。

如果您個(gè)人已有借款行為，也想查詢您自己的信用報(bào)告，您可以向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)的征信管理部門提出查詢申請(qǐng)。經(jīng)過身份查驗(yàn)后，征信服務(wù)中心可以向您提供您的信用報(bào)告。

如果您發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中的記錄有錯(cuò)誤，可以向所在地的中國(guó)人民銀行分（支）行征信管理部門提出書面異議申請(qǐng)，接受異議申請(qǐng)的單位會(huì)盡快進(jìn)行異議處理并向您提供書面處理結(jié)果。按照國(guó)際慣例，異議處理的最長(zhǎng)期限一般不超過30個(gè)工作日，但實(shí)際處理速度要快得多。

信用報(bào)告涉及您的隱私，又左右您的經(jīng)濟(jì)生活，但處于現(xiàn)代社會(huì)的您還離不開它。不過，您也不必對(duì)此感到害怕。

首先，作為信用報(bào)告的主體，您自己是信用報(bào)告的書寫者，銀行、征信機(jī)構(gòu)只不過是如實(shí)地記錄您的行為，但信用報(bào)告的真正掌控者是您自己。

其次，作為信用報(bào)告的主體，您擁有以下權(quán)利：

第一，知情權(quán)。即個(gè)人對(duì)信用報(bào)告的內(nèi)容有知情權(quán)，您可以查詢自己的信用報(bào)告，部分國(guó)家的法律還規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)每年必須至少免費(fèi)向個(gè)人提供一次信用報(bào)告。

第二，異議權(quán)。即如果個(gè)人對(duì)信用報(bào)告中的記錄有不同意見，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，征信機(jī)構(gòu)必須制定一套方便個(gè)人異議處理的制度和程序。

第三，糾錯(cuò)權(quán)。即如果證實(shí)信用報(bào)告中記載的信息是錯(cuò)誤的，提供信息的商業(yè)銀行和征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。

第四，司法救濟(jì)權(quán)。即如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告提供的信息有誤，損害了您的利益，向征信機(jī)構(gòu)提出異議后仍不能得到滿意的解決，您還可以向法院提出起訴，以法律手段維護(hù)您的權(quán)益。

有人還是擔(dān)心，一次偶然，信用報(bào)告有污點(diǎn)，不能去掉，那不是就要影響我一輩子嗎？可以告訴大家，銀行和你發(fā)生業(yè)務(wù)往來時(shí)，非常注重你是不是惡意的，不會(huì)因?yàn)橐淮闻既痪投ㄐ?，如目前四大?guó)有商業(yè)銀行掌握的標(biāo)準(zhǔn)是，連續(xù)有三次、累計(jì)六次不良記錄，系統(tǒng)禁入，任何人都無法為你辦理信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)臺(tái)帳無法登錄。

但是，即便如此，您還有改過自新、重新做人的機(jī)會(huì)。就是說借錢不還等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在您的信用報(bào)告中的。新的征信管理?xiàng)l例規(guī)定負(fù)面記錄還清后5年系統(tǒng)刪除。因此，即使由于種種您不可控制的原因，使您確實(shí)無法償還銀行債務(wù)，這樣的記錄也不是跟您一輩子。所以，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，您可以重新開始！

中國(guó)人民銀行新鄉(xiāng)中心支行宣